Купить собственную недвижимость, будь то квартира, таунхаус или собственный загородный дом, может позволить себе далеко не каждый. Хорошо, если есть наследство или доходы позволяют без особого труда накопить на заветные квадратные метры. Но как быть в том случае, когда накопить не представляется возможным ни то, чтобы на квартиру, а даже на первоначальный взнос, для дальнейшего оформления ипотечного кредитования? Так сам собой напрашивается вопрос, а возможно ли вступить в ипотеку без взносов, если да, то кто может этим воспользоваться?
Прием банком сертификатов или субсидий государственного образца, дело привычное и всем знакомое, попробуем разобраться, можно ли оформить жилье в кредит, не имея никаких денег, не внося в банк ровным счетом ничего. Ипотека без первоначального взноса вполне реальна. Доступна она двумя видами организаций. К ним относятся независимые банковские учреждения и банки, созданные самим застройщиком или при его непосредственном участии. Со вторыми все понятно, ведь застройщик имеет непосредственный интерес в скорейшем введении в эксплуатацию первичного жилья, что касается банков с независимым мнением, то здесь важно отметить, что, чем выше репутация и спрос на услуги кредитного учреждения, тем менее охотно он вступает на сторону заемщиков и предлагает столь доступную ипотеку.
Заемщики с положительной кредитной историей
Один из вариантов, когда банки дают купить в ипотеку жилье, это наличие положительной кредитной истории по данному продукту в их же отделении. К примеру, может быть требование, о наличии уже погашенной ипотеки, с суммой кредитования не менее 500 тысяч рублей. То есть, когда у клиента уже имеется погашенная ипотека, и недвижимость полностью приобретена в собственность, банк допускает возможность повторного займа. Какого вида постройка, первичная или вторичная, значения совсем не имеет, так как залогом всегда будет вновь приобретенное жилье.
История первой покупки не имеет никакого значения, она нужна исключительно для формирования кредитной истории и личного стажа в банке для потребителя. Ипотека без взноса, с подобными условиями, чаще доступна в банках местного или регионального уровня. Для самого банка, это весьма рискованная схема. В условии не говориться о сроках погашения и длительности сотрудничества с банком.
Со слов директора по продажам «Первого Ипотечного Агентства», Сергея Топорникова, наличие у кредитуемого погашенной суммы более, чем в полмиллиона рублей, не говорит о гражданине ровным счетом ничего, тем самым не обеспечивает банку совершенно никаких гарантий на дальнейшее перспективное и продуктивное сотрудничество. Погашение суммы свыше 500 т.руб. могло произойти и через полгода и через год, с момента оформления. К примеру, за счет средств рефинансирования или путем получения денег путем наследования родственников. Как дальше поведет себя заемщик, никому не известно! Положительное решение принимается по каждому отдельному случаю индивидуально, учитываются все необходимые для этого аспекты и факты, известные банку.
Приведенная выше программа пользуется большим спросом, учитывая не большую распространенность и относительную новизну проекта, его можно считать весьма востребованным. Высокие риски со стороны банка не позволяют одобрять заявки большому количеству обратившихся. Ипотека без первоначального взноса, доступна лишь хорошо зарекомендовавшим себя и опытным заемщикам. Только четверть из обратившихся получает одобрение от служб безопасности и финансовых советников банка. Предпочтение отдается заявкам на приобретение вторичного жилья, так получается снизить риски для кредитной организации со стороны, не всегда добросовестных, застройщиков.
Покупка квартиры у застройщика без первоначального взноса
Можно ли ипотеку оформить на льготных условиях в первичном жилье?! Вопрос поистине хороший. Много молодых семей стремится заселиться в новые перспективные районы, с новой развивающейся инфраструктурой, без надоедливых пожилых соседей, с наличием парковочных мест во дворах и т.д. Застройщики, в свою очередь, стараются продать квадратные метры как можно скорее, чтобы вернуть затраченные на строительство деньги и ускорить начало эксплуатации строения.
Подводные камни такой перспективы ощутимы еще на этапе подачи заявки в кредитную организацию. Кредиторы понимают, что отсутствие первоначального взноса, говорит о невозможности человека накопить, из чего следует либо небольшой заработок, либо расточительство заработанных и полученных финансов. Для этого необходима справка по форме 2НДФЛ, официальная и заверенная по всем правилам в бухгалтерии организации. Справки свободного образца или произвольные документы от работодателя, в данном случае не несут никакой юридической силы и заявки на такое ипотечное кредитование не принимаются и не поступают даже на рассмотрение.
Ипотека без взноса в новостройках ограничена по срокам кредитования. Застройщик заинтересован в скорейшем возврате средств, а банк не хочет терпеть риски на протяжении длительного времени. Как правило, срок не превышает 10-ти лет. Учитывая этот факт, сумма ежемесячного платежа никак не может быть лояльной. Первоначального взноса нет, сумма максимальная, срок снижен до критичного, соответственно доходы должны позволять покрывать сумму платежа. По словам многих сотрудников, условия хоть и простые, но в то же время столь жесткие, что практически все обратившиеся получают отказ.
Заинтересованность банка порой очень высока, не стоит исключать и заинтересованность в этой программе застройщиков, поэтому брокеры идут на риски. При условии отрицательного ответа по заявке без первоначального взноса, кредитные агенты стараются подобрать иной продукт, или предложить более выгодные условия. Ведь иногда у заемщика есть средства на первоначальный взнос, но зная о существовании такой программы, он попросту перепланирует свой бюджет, желая потратить деньги на ремонт и при этом спокойно платить ипотеку.
Здесь выгода очевидна для покупателя, но сомнительна для банка, поэтому продаются иные продукты банка, все-таки с наличием первого взноса. Особенно это касается тех клиентов, которые отвечают всем требованиям, но по какой-то причине не прошли через службу безопасности банка или по иной причине. Речь идет о платежеспособных заемщиках.
Процентную ставку диктует застройщик
Многие коммерческие банки, или банки с ограниченными клиентскими возможностями не предъявляют столь жестких требований, срок ипотечного кредитования они длят столько, сколько представляется возможным, а справка подходит любая, даже по форме работодателя, в свободном образце. Например банк «Возрождение» или «Промсвязьбанк». Гарантии подобных программ обеспечиваются специальными условиями, определенными самим банком.
Договор оформления ипотеки предлагается подписывать тремя сторонами, банком, заемщиком и застройщиком, где последний берет на себя определенные риски, а не финансовая организация. В случае отказа от погашения кредита заемщиком, застройщик возвращает средства в банк, а сам исключает недобросовестного из списка долевых участников. Расторжение договора о долевом участии в строительстве лишает клиента прав пользования недвижимостью.
Застройщик выступает поручителем, но его риски в данном случае стоят того и полностью оправданы. Случаев расторжения договоров в одностороннем порядке, со стороны застройщика, пока неизвестно, но и сама программа действует не так давно, чтобы был негативный опыт. Любой договор может быть оспорен в суде, поэтому никто не знает, чем обернется подобная ипотека как для банка, так и для застройщика.
Стоит ли брать такую ипотеку?
Рассматривая варианты программы ипотечного кредитования с нулевыми взносами, стоит понимать, что за столь привлекательными и заманчивыми условиями скрывается высокий процент. Одним из первых такую программу запустил Сургутнефтегазбанк, процент по ипотеке составлял 13,95. Так объясняется риск застройщика. После сдачи жилья в эксплуатацию, произошло снижение ставки на 1 процент, что не сильно изменило дело, ведь переплата все равно остается колоссальной. В некоторых случаях допустимо частичное замещение по процентам за счет банковской организации, но для самого клиента это не имеет значения. В отношениях застройщика и банка свои определенные договоренности, чем зачастую объясняется их тесное партнерство.
У большей части финансовых организаций с подобными услугами, есть свой определенный застройщик, с которым сотрудничество представляется наиболее выгодным. В таком случае удается снизить процентную ставку и сделать не общий типовой договор, а целенаправленный на определенный строительный объект. Гарантии со стороны строителей снижают риски, за счет чего падает ставка. Только вот позволить себе такого рода сотрудничество представляется возможным лишь для крупных компаний.
Основные аспекты ипотеки без взноса
С одной стороны за такими программами кроется будущее по обеспечению большего числа семей личными или дополнительными квадратными метрами, повышая прибыль и рост экономики в финансовой сфере. С другой, программа столь рискованна и полностью не предусматривающая риски, что для крупных банков и организаций государственного уровня, пока не представляется возможным введение ее в свой перечень оказываемых услуг. На данный момент Газпромбанк, группа ВТБ и Сбербанк аккуратно комментируют все, что связанно с ипотекой без первоначального взноса, не торопясь делать стратегические шаги в ее сторону. Что будет дальше, пока неизвестно. Программа еще слишком молодая, чтобы делать выводы и говорить о перспективе ее развития.
История ипотеки без взноса уходит в двухтысячные, причем тогда ее сподвижниками выступал ни кто иной, как крупный на сегодня холдинг ВТБ 24. Только вот по комментариям Начальника ипотечного отдела Т. Хоботовой, понятно, что на данный момент перспектива возврата не оправдывается рисками. В те годы отмечался выраженный риск на жилье, цены росли с каждым днем, отчасти наблюдался дефицит квадратных метров. Потребители платили хорошие деньги, а строительство новостроек не было столь активным. Если возможность платить по ипотеке не представлялась больше возможной, то заемщик мог с легкостью покрыть все неустойки и сумму основного долга, продав недвижимость без особых усилий.
Кому доступна ипотека без первого взноса
Речь не идет о массовой доступности ипотеки без первоначального взноса, большинство семей, особенно молодых, не могут себе позволить платить ежемесячные платежи с большими процентами. Суть программы не в том, чтобы выдать деньги как можно большему количеству людей, и обеспечить быструю продажу недвижимости, а в том, чтобы дать возможность улучшить свои жилищные условия. К примеру, для семей, которые погасили ипотеку за однокомнатную квартиру, и теперь хотят приобрести вторую квартиру большей площадью, с перспективой на детей, продав эту. Для каждого обстоятельства свои, также как и рассмотрение заявки на ипотеку без первого взноса пока остаются сугубо персональными.
Оцените автора
