Главная » Оформление ипотеки без официального трудоустройства

Оформление ипотеки без официального трудоустройства


Работать официально не всегда столь же прибыльно, как получать деньги в конверте за определенные услуги. Тем не менее, многие успешные и обеспеченные граждане живут именно таким образом. Стоит вопрос о законности заработка, а вместе с тем возникают многие проблемы. Трудности возникают преимущественно тогда, когда нужно подтвердить доходы. Но как это сделать, если фактически денег никто не дает, ведь налоги с них не платятся…

Купить квартиру за наличку может позволить себе далеко не каждый, поэтому возникает потребность оформления ипотеки у кредитных организаций. Банкам, как никому другому важно знать и количество, и регулярность заработанных денег. Тогда встает вопрос, есть ли шанс без официального трудоустройства гражданина взять ипотеку и купить квартиру.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства

Как подтвердить доход для оформления ипотеки

Для любой финансовой организации единственной гарантией оплаты задолженности по кредиту является наличие постоянного дохода. Исходя из суммы заработка определяется доступный кредитный лимит. Соответственно, чем выше ежемесячные перечисления, тем более платежеспособным признается заемщик. На случай увольнения или болезни предусмотрены страховки. Для подтверждения официального заработка банк может потребовать:

  • Справка 2-НДФЛ. Такую справку может предоставить только тот, кто работает официально, по трудовой книжке. Она выдается на основании ежемесячных перечислений непосредственно работодателем в налоговую инспекцию и фонд социального страхования. Если таковых не имеется, то и справки нет. Купить ее, подделать или просто где-то там раздобыть, идея может и хорошая, но бесполезная.

В каждом банке имеется собственная служба безопасности, которая очень тщательно проверяет все предоставленные документы. Этим объясняется наличие срока на рассмотрение заявки, причем в некоторых банках он может достигать месяца. Если выясниться корыстный умысел потенциального заемщика, то и до суда не далеко. За поддельную 2-НДФЛ можно получить реальный срок.

 

  • Справка по форме банка. Как правило, форма хоть и свободная, но у каждого банка она своя. Сначала необходимо обратиться в банк за документом или скачать его на официальном сайте, потом на работе предоставить его для заполнения, а потом передать в банк. Все фамилии, организация и прочие критерии при заполнении должны быть реальными, проверяется все очень подробно, вплоть до лиц, заполняющих форму.

 

  • По телефону. Хоть способ и весьма сомнительный, но достаточно распространенный. При заполнении анкеты на предоставление денежного займа, нужно указать полностью все реквизиты организации, в том числе, юридический адрес, телефон директора, отдела кадров и бухгалтерии, если таковые имеются. При рассмотрении заявки собственная служба безопасности банка связывается с руководством и уточняет все необходимые вопросы.

 

  • Декларация 3-НДФЛ. Это больше относится к индивидуальным предпринимателям. Человек работающий на себя, регулярно выполняющий определенный вид работ, в том числе заказов на оказание услуг юридическим лицам, должен в конце каждого отчетного периода предоставлять отчет в налоговую инспекцию. По закону задекларировать свой доход должен каждый, даже фрилансер, выполняющий работу удаленно.

В таком случае указывается заработанная сумма, с нее выплачивается подоходный налог, в таком же размере, 13%, как и с официального заработка. Тогда если потребуется справка, что денежный оборот у заемщика имеется, необходимо предоставить в банк в качестве подтверждения дохода экземпляр декларации 3-НДФЛ с отметкой налоговой о принятии.

Самостоятельно гражданин не может выбрать удобный способ подтверждения дохода, полномочия на это есть только у банка. Служба безопасности сама решает, по какому из представленных видов она может одобрить заем. Для небольших сумм подтверждение дохода вовсе не потребуется, но когда нужно взять ипотеку, об этом и речи быть не может.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства

Дополнительный заработок и его подтверждение

Не всегда обязательно работать, чтобы иметь стабильный доход. Есть категория граждан, которые имеют возможность хорошо жить и не нуждаются в официальном трудоустройстве. Оформление ипотеки для них доступно при наличии таких документов:

— Студенты, получающие стипендию, могут представить справку из учебного заведения, в которой прописывается размер и регулярность отчислений;

— Пенсионеры, независимо от того, по возрасту или выслуге лет, представляют справку из пенсионного фонда;

— Индивидуальные предприниматели предоставляют декларацию 3-НДФЛ за прошлый отчетный период с отметкой налоговой инспекции о принятии;

— Лица, имеющие в собственности недвижимость или автомобили, могут представить документ подтверждающий доход от сдачи имущества в аренду (договор аренды, найма, и декларацию 3-НДФЛ);

— Иные граждане могут подтвердить получение дохода по гражданско-правовым договорам или от продажи интеллектуальной собственности предоставив сами договора, и если есть такой доход, то соответственно должна быть и декларация 3-НДФЛ.

Такие справки помогут в получении денежного займа даже тем, у кого официальная зарплата слишком маленькая или просто не достаточная.

Если заемщик имеет дополнительный заработок, но подтвердить его никак не может, имея при этом небольшую зарплату, то обязательно нужно в заявке на ипотеку в графу «дополнительный доход» указать сумму дохода. Например, человек может быть репетитором или фрилансером и получать доход.

Оформление ипотеки без официального трудоустройства

Как увеличить вероятность получения ипотеки

Получить ипотеку без справки о доходах и не имея официального места работы сложно, но все-таки есть несколько ухищрений, причем, вполне законных, которые увеличат возможность положительного решения со стороны банков по заявленной анкете на ипотеку.

  • Наличие созаемщиков. В качестве созаемщика может быть любой член семьи, некоторые банки допускают даже привлечение третьих лиц, не являющихся родственниками, например, Сбербанк. Их количество не ограниченно определенными рамками, напротив, чем больше, тем выше вероятность получения финансового займа. Кредитная история созаемщиков должна быть максимально привлекательной для кредиторов, наличие судимостей и большого числа кредитов для них не допустимо.

 

  • Залог. Все что есть в собственности подлежит в залог. На первом месте стоит недвижимость, например, дом, квартира, дача или земельный участок. Порой банки соглашаются принять ценные бумаги, драгоценности или автомобиль. Единственное условие, это права собственности, они должны быть подтверждены документально, хорошо, если речь не идет о долевом участии.

Для большинства банков трудоустройство заемщика имеет принципиальное значение, не трудоустроенным может быть только созаемщик, как лицо второстепенное. Без справки 2-НДФЛ получить деньги на собственные квадратные метры сложно, но все-таки возможно. Например, наряду со справкой оценивается наличие и размер первоначального взноса. Сотрудники службы безопасности могут пропустить заявку с недостаточным пакетом документов, если первоначальный взнос составляет большую часть стоимости жилья и деньги являются накоплениями, а не полученными от продажи чего-либо или полученными в наследство. Считается, что раз человек смог накопить, то значит, у него есть финансовые возможности и личностные качества.

При отказе в ипотеке покупка жилья возможна — другие способы

При отрицательном решении по ипотеке, все-таки есть еще несколько вариантов покупки столь необходимых и желанных квадратных метров.

  • Оформление потребительских кредитов. Редко кто-то из банков дает кредит на любые нужды с неограниченным номиналом. Обычно это пара сотен тысяч, чего попросту не хватает для приобретения жилья. Ипотека в этом смысле открывает куда более привлекательные условия, это и сумма сразу достаточная, и процент относительно небольшой, да и по сроку, при желании, можно растянуть на долгие годы.

Так как одним кредитом не обойтись, придется брать сразу несколько, может даже 2 или 5, желательно большими суммами. Придется обойти не одну кредитную организацию, прежде чем наберется список тех, кто может дать больше денег под меньший процент. Такой вариант удобен для супругов, нежели для одного человека, потому что можно не пройти по доходам. Стоит понимать, что сумма по ежемесячным платежам может стать не подъемной, да и не факт, что одобрят, ведь все обращения и получение займов отображаются в кредитной истории.

  • Ипотека на другого человека. Иногда родственники, а порой даже близкие друзья идут на такой ответственный шаг. При этом не стыдно и договора заключать на право собственности и расписки разного рода писать. Речь идет о больших деньгах, значит, и риски нужно учитывать. Неприятным обстоятельством станет отказ доверенного лица переоформлять недвижимость на истинного плательщика после погашения задолженности или наличие наследников, не имеющих отношения к недвижимости, в случае скоропостижной смерти.

 

  • Стать непосредственным клиентом банка. Речь не идет о оформлении кредитов, предлагается стать обладателем зарплатной карты. Для этого нужно официально трудоустроиться, при условии получения заработной платы на карту, работник автоматически становится клиентом банка. Для таких кредит доступен в кротчайшие сроки, то есть уже через 3-6 месяцев можно получить долгожданный кредит, а после этого уволиться, и продолжить выплачивать его из привычного дохода.

Условия ипотеки для безработных граждан или имеющих недостающие документы при оформлении всегда будут более суровыми, это и процент выше, и срок дольше, и наличие дополнительных страховок не избежать. Все это объясняется издержками за риски со стороны банка, ведь так он лишается гарантий по своевременной оплате ежемесячных платежей.

Современные официальные сайты банков предлагают заполнить заявку на ипотеку онлайн, так они пассивно находят для себя потенциальных заемщиков. Для потребителей это тоже очень удобно, ведь на стадии предварительного одобрения часть кредитных организаций могут отсеяться, и не придется тратить время на поездки и очереди. В некоторых банках, для оптимизации рабочего времени приветствуется предварительная запись клиентов к менеджеру, это очень удобно. После заполнения анкеты на сайте, звонит сотрудник банка и предлагает встречу в офисе.

Оформление ипотеки без справок о доходах?

Как ни странно, все-таки есть исключение из правил. Существует несколько случаев, когда кредитная организация позволит обойтись без подтверждения дохода.

  1. Рефинансирование. В результате такого кредитования клиент банка не получает деньги на руки, они перечисляются в счет имеющейся задолженности. Выгода в том, что недвижимость уже есть в собственности, она готова к проживанию и к продаже, в случае потери платежеспособности, со стороны заемщика. Да и в процессе платы по прошлому кредиту сформировалась положительная история, которая гарантирует ежемесячное погашение по кредиту в срок. Этот вариант хорошо подходит тем, кто хочет снизить процентную ставку или изменить срок кредитования.Оформление ипотеки без официального трудоустройства
  2. Материнский капитал. Не всегда обладатели материнского капитала готовы отдать его за недвижимость, некоторые придумали ему более рациональное использование, например, в качестве первоначального взноса при оформлении ипотеки. Так и кредит одобряют, и деньги на счет банк перечисляет в полном объеме, но можно найти им другое полезное применение, например, потратив на образование ребенка. Единственное условие, сумма по займу не может превышать стоимости сертификата. Справку по сумме на счету материнского сертификата предоставляет Пенсионный фонд РФ.Оформление ипотеки без официального трудоустройства
  3. Ипотека по двум документам. Какая ипотека может быть выдана по 2-м документам? Только с повышенным процентом, сокращенным сроком возврата денег, а также сравнительно небольшой суммой ипотеки. Первый документ всегда паспорт, а второй может быть на выбор заграничным паспортом, пенсионным или водительским удостоверением и т.д. Предложение не совсем выгодное для потребителя, но отлично подходит тем, у кого нет документов на подтверждение дохода, нет времени на сбор справок и поиск поручителей.

В конце концов, через несколько лет можно оформить рефинансирование на более выгодных условиях или погасить досрочно. Такой вид ипотечного кредитования появился недавно, но, несмотря на достаточно жесткие условия, пользуется большим спросом. Категория граждан с неофициальными доходами достаточная, а банки готовы идти на риски при начислении дополнительных комиссий.

По программе «Ипотека по двум документам» необходим первоначальный взнос не менее 40 % от цены квартиры, которую выбрал заемщик.

На вопрос, какие банки дают ипотеку без подтверждения дохода, однозначно сказать, что никакие, все-таки нельзя. На каждое нет, всегда можно найти да, ведь каждый отдельный заемщик подвергается индивидуальному рассмотрению со стороны кредитных инспекторов и службы безопасности банка. При отсутствии справки 2-НДФЛ, официальной работы с достаточным заработком и негативными записями в кредитной истории, выбирать что-то более выгодное не приходится, поэтому высокий процент и сокращенный срок погашения порой становятся спасательным кругом, а не грабительскими условиями со стороны банка.



Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *