Собираясь организовать собственное дело, будущий бизнесмен должен решить вопрос по финансовому обеспечению предприятия, в чем может помочь кредит для малого бизнеса.
Понятно, что без средств новому предприятию начать работу невозможно. Не всегда решают проблему личные средства, помощь родственников и друзей – сумма может оказаться недостаточной.
Если бизнес-план требует немалых финансовых вложений – решить этот вопрос поможет обращение в банк. Главная проблема состоит в правильном выборе кредитора, чтобы заключить максимально выгодную сделку и расплатиться с банком без особых проблем.
Портрет заемщика: кому банки доверяют средства
Современный владелец небольшого бизнеса может быть не только среднего возраста, когда накоплен определенный жизненный опыт и финансовый базис. Часто возможность открыть небольшое производство или предприятие по оказанию бытовых услуг имеют совсем молодые граждане и представители старшего поколения. Банки всегда указывают возрастной ценз для заемщиков, в основном это диапазон от 23 до 50 лет.
Наибольший шанс получить кредит на развитие малого бизнеса имеют уже состоявшиеся бизнесмены, если:
- Заемщик не имеет плохой кредитной истории;
- Отсутствуют непогашенные долговые обязательства, судимость;
- Бизнес работает не менее полугода (банк может обозначить другой срок) и успешно развивается;
- Имеется регистрация по месту проживания.
По данным финансовых аналитиков, кредиты малому и среднему бизнесу именно на развитие, одобряются в 8 из 10 случаев.
К начинающим предпринимателям более строгие требования. Желающие получить средства для открытия собственного дела кроме большого объема документов должны быть готовы к доскональной проверке со стороны кредитной организации. Кредиты малому бизнесу с нуля банки одобряют на других условиях.
- Наличие подробного конкретного бизнес-плана;
- Дополнительный устойчивый доход – подстраховку на случай проблем в бизнесе;
- Имеется залоговое имущество и надежный поручитель;
- Обеспечение 30% от запрашиваемой суммы в качестве стартового капитала;
- Положительная кредитная история.
На заметку! Если требуется кредит на открытие малого бизнеса с нуля, лучше постараться приобрести франшизу – в таком случае увеличится вероятность получить одобрение заявки.
Какие документы требуются
Документальное обеспечение заявки, как правило, состоит из регистрационных свидетельств и финансовых отчетов. Однако каждый банк разрабатывает свои условия и правила по предоставлению официальных документов, зависящие от суммы и срока кредитования.
Собираясь обратиться в отделение банка с заявлением на получение займа, нужно позаботиться о следующих документах:
- Паспорта владельцев бизнеса;
- ИНН;
- Учредительные документы;
- Бухгалтерские книги;
- Выписки со счетов.
Если средства требуются для открытия бизнеса, некоторые банки запрашивают бизнес-план, чтобы убедиться в перспективности проекта и просчитать платежеспособность заемщика. Следует запастись документами на владение собственностью, подготовить поручителей, готовых нести ответственность за своевременный расчет по договору займа. Банки редко одобряют заявки на кредиты малому бизнесу без поручителей. Документы должны быть грамотно оформлены. Подлинники заемщик предоставляет лично, копии заверяются нотариально. В некоторых случаях копии заверяет сотрудник банка.
Оформить кредит малому бизнесу с залогом или без него
Стремясь получить средства на бизнес, предприниматели часто не заботятся о таком важном моменте, как вопрос предоставления залога. Особенно это касается тех, кто оформляет кредит для открытия малого бизнеса с нуля. Банк должен быть уверен в возврате своих денег, поэтому предоставляет займ под залог. Однако предприниматели, особенно молодые, часто не успевают приобрести имущество, которое банк сможет принять в качестве залога. Если для залога недостаточно средств, можно рассмотреть предложения банков, предоставляющих кредит малому бизнесу без залога.
В качестве залогового продукта предоставляются:
- Недвижимость;
- Автомобиль;
- Оборудование.
Необходимо учесть, что стоимость залога должна либо равняться сумме займа, либо превышать ее. Это может усложнить получение денег, но если бизнес доказал свою рентабельность – залог может не потребоваться.
Более лояльную политику банки проводят в отношении уже действующего бизнеса. Если документально подтверждается стабильность предприятия, можно рассчитывать на кредит малому бизнесу без залога.
Еще один существенный вопрос – поручительство. В качестве гарантий банк может предъявить требование не только о залоге. В некоторых случаях обязательно наличие поручителя – лица или организации, кто может выступить гарантом заявителя.
Банки, предоставляющие кредиты для малого бизнеса
Эксперты финансовых рынков рекомендуют заемщикам обращаться в кредитные организации, имеющим действующую лицензию от Центрального банка и надежную репутацию. Охотно предоставляют кредиты малому бизнесу банки Тинькофф, Альфа-банк, Ренессанс кредит, Россельхозбанк, Сбербанк, Открытие. Обычно банк специализируется на каком-то конкретном направлении бизнеса. К примеру, Россельхозбанк работает с сельскими с сельхозпроизводителями, фермерами. Сбербанк принимает заявки от состоявшихся предпринимателей и молодых бизнесменов, только начинающих работу в бизнесе.
Чтобы получить средства на максимально выгодных условиях, нужно определиться с приоритетами и выбрать банк, где кредит будет наиболее приемлем.
Что предлагает Сбербанк малому бизнесу
Принимая решение о начале или расширении бизнеса, предпринимателю удобнее рассматривать несколько финансовых программ. По преимуществу банки имеют в активе 1-3 программы кредитования предпринимательства. Своеобразным «чемпионом» по числу разработанных предложений в данной сфере является Сбербанк РФ.
Путь получения средств состоит из стандартных этапов: банк кредиты малому бизнесу выдает при условии деятельности не менее 1 года, наличия у владельца гражданства РФ, отсутствия судебного преследования, положительной бухгалтерской динамике. Бизнес должен работать не менее 1 года. Заемщик не должен быть моложе 20 и не старше 60 лет.
Программы кредитования
Для удобства клиентов все программы поделены на 2 направления:
- Конвейер – это направление финансирования бизнеса с годовым доходом в диапазоне 60-400 млн годового дохода (Бизнес доверие, бизнес овердрафт и др.)
- Фабрика – несколько специальных предложений для клиентов с доходом не выше 60 млн в год (Доверие, Экспресс овердрафт. Экспресс под залог).
Чтобы сэкономить время, можно воспользоваться официальным сайтом ПАО Сбербанк. На сайте банка есть услуга по предварительному расчету суммы займа и сроков погашения.
Заявка на получение денежных средств подается либо в офисе, либо отправляется по электронной почте на адрес банка.
Особенности обеспечения
Процентная ставка зависит от вида кредита и условий договора. Кредиты малому бизнесу без залога и поручителей доступны на условиях:
- Большой процентной ставки;
- Небольшого срока;
- Ограниченной суммы.
Соответственно, обеспечение залога снижает ставку, увеличивает срок договора и сумму до максимального размера.
Новые предложения для постоянных клиентов
Постоянно развивая деятельность в данном направлении, Сбербанк кредиты малому бизнесу в настоящее время предлагает на нерыночных условиях. Для получения займа более 5 млн. рублей требуются прочные взаимоотношения с банком: участие в зарплатном проекте, приобретение бизнес-карт, оформление страховки. В данном случае требования на кредит малому бизнесу поручителей могут не обозначать вовсе.
Предложение действительно по настоящее время.
Бизнесмены могут оформить целевой или бесцелевой кредит. Если определенная сумма нужна для конкретной цели (закупка оборудования, приобретение автотранспорта, недвижимости, увеличение оборотных средств) – придется составить отчет об освоении займа. Срок отчетности указывается в договоре. По кредиту без указания цели получения отчет не требуется.
Этапы оформления кредита для малого бизнеса: последовательность действий
- Консультация со специалистом банка, подбор программы.
- Подготовка пакета документов. По проекту Фабрика требуется минимальный перечень, для Конвейера список более длинный.
- Этап аналитической работы: сотрудники банка осуществляют проверку чистоты сделки.
- Собранная документация передается в отдел оценки клиента, составляется и выдается ответ по заявке
- В офисе банка подписывается договор займа. При подписании обязательств на крупную сумму присутствует сотрудник отдела безопасности.
Развитие малого предпринимательства является приоритетной задачей государства. Постоянно появляются новые программы поддержки малого и среднего бизнеса. Финансовая поддержка обеспечивается на льготных условиях, работает программа страхования. Кредит на бизнес – отличная возможность для успешной организации и развития важного сектора экономики страны.
Оцените автора
