Кредитная история – основополагающий фактор, который напрямую повлияет на принятие решения банка о выдаче повторного займа заявителю. Большинство кредитных учреждений использует именно такие методы анализа для определения надежности каждого клиента. Это скоринг – полуавтоматическая система начисления рейтинга, которая учитывает все общедоступные данные о заявителе. Отрицательный рейтинг становится достаточным основанием для отказа в займе в будущем. Однако всегда можно решить и такую проблему, узнав, как исправить кредитную историю.
Плохая кредитная история: основные причины
Прежде чем очистить кредитную историю, следует понять причины попадания в отрицательный рейтинг. Кредитная история считается плохой, когда заемщик в прошлом брал ссуды в определенном банке, но не погасил долги по телу кредита и по начисленным процентам вовремя. Если были сорваны сроки погашения займа или ссуда вообще не была возвращена, заемщик автоматически попадает в черный список финансовых учреждений с отрицательным рейтингом. Прежде чем выдавать кредит, банк обязательно проверит плательщика. Отрицательная кредитная история помечается определенным образом и часто становится причиной для отказа в последующем кредитовании.
Основными причинами плохой кредитной истории становятся несколько факторов:
- серьезное нарушение сроков возвращения займа;
- невозвращение ссуды;
- неоднократная просрочка платежей более чем на 5–35 календарных дней, причем такое нарушение сроков относится к категории средних.
Это важно! Во многих финансовых учреждениях однократная просрочка по предстоящим платежам (которая не превышает пяти календарных дней) не относится к серьезным нарушениям и никак не повлияет на расчет рейтинга в будущем.
Действительно ли кредитная история плохая?
Не всегда необходимо исправлять или очищать свою кредитную историю. Сначала необходимо проверить – а действительно ли она плохая. А стать таковой она может и не по вине заемщика, а сотрудника банка, который будет передавать документы в специализированное агентство – бюро кредитный историй (БКИ). Причина ошибки может быть проста – на отрицательный рейтинг повлиял однофамилец, который имеет не только одинаковые инициалы, но еще и дату рождения (и такое тоже случается).
В том, чтобы улучшить кредитную историю в таком случае, не будет необходимости. Если будущий заемщик твердо уверен в том, что он никогда не брал кредит или не имеет никаких просрочек по своим обязательствам, он всегда может обратиться в БКИ для проверки своей кредитной истории.
Как проверить кредитную историю?
Решив обезопасить себя перед посещением банка, человек сможет самостоятельно собрать о себе информацию. Существует несколько способов проверки, о которых подробно изложено в статье «как проверить кредитную историю».
Исправить кредитную историю: если закралась ошибка
Не всегда отрицательный рейтинг, который фиксирует БКИ, оказывается правдивым и соответствует действительности. В некоторых случаях допускаются ошибки банковскими служащими, которые передают данные о физлицах в специализированное бюро.
Внимание! Закравшуюся ошибку исправлять необходимо, поскольку срок действия кредитной истории достигает 15 лет! Это значит, что на протяжении указанного срока человек не сможет во многих банках взять ссуду.
Чтобы очистить кредитную историю, пусть и ошибочную, необходимо будет придерживать определенного порядка действий:
- Следует заполнить заявку, в которой необходимо изложить суть требований – оспаривание кредитной истории с приведением фактов.
- Заявка заверяется нотариально.
- Заявление отправляется в бюро кредитных историй, где содержаться неправильные данные о реальной ситуации.
После получения заявки от человека бюро отправляет специальный запрос в банк, которые предоставил ошибочную информацию о своем клиенте. Банк также поднимает дело и сопоставляет данные, которые привел в своей заявке бывший клиент. На основании ответа банка будет исправлена (или нет) кредитная история клиента. О результатах проведенной работы обязательно оповещается заявитель.
Это важно! Часто банки сотрудничают сразу с несколькими БКИ, поэтому исправлять ситуацию будет необходимо сразу в нескольких организациях. Если же банк даже на основании предоставленных данных не исправит историю, решить вопрос можно будет в судебном порядке.
Как улучшить кредитную историю
Метод первый
Он предполагает временные затраты. Достаточно подождать несколько лет, оставаясь клиентом учреждения. Некоторые финансовые организации при подаче заявке также указывают срок давности информации. Чаще всего она не превышает 3–5 лет. Если за указанный период у банковского клиента были вовремя выплачены займы, а также не возникало никаких проблем по внесению процентов, ему не нужно будет думать, как изменить кредитную историю.
Как улучшить кредитную историю: метод второй
Есть и другие способы, как улучшить кредитную историю. Если у заемщика нет времени ждать положенных трех, а в некоторых случаях и пятнадцати лет для улучшения ситуации, существует несколько методов и способовисправить кредитную историю. Первый и самый проверенный вариант – это решить вопросы с финансовой организацией, сотрудничество с которой и принесло отрицательный рейтинг. Можно обратиться в банк, чтобы узнать, как следует исправить кредитную историю. Этот вариант хорош тогда, когда человек еще остается клиентом этого учреждения и за заемщиком числится долг.
В этом случае многие банки идут навстречу в решении исправить кредитную историю – заключается договор о реструктуризации долга или предоставляется право отсрочки платежа. Однако второй вариант возможен тогда, когда есть уважительные причины для просрочек. После исправления ситуации вносить изменения данных сотрудник банка будет по предварительной договоренности.
Еще несколько проверенных вариантов
Если все вышеописанные методы не подходят, можно предложить еще пару вариантов, как очистить кредитную историю. Первый метод – приобрести в рассрочку какой-либо товар. Этот принцип предполагает внесение положительных изменений посредством новой ссуды, пусть и беспроцентной.
Еще один вариант, как быстро улучшить кредитную историю, – это оформить заем в небольшом банке регионального значения и идеально выполнить все взятые на себя обязательства. Ссуда может быть выдана на несколько месяцев, поэтому новая информация достаточно быстро попадает в реестр. В некоторых случаях можно попросить сотрудников банка оперативно внести все необходимые изменения.
Еще одним доказательством перехода клиента в разряд надежных становятся депозитные счета, открытые в различных финансовых учреждениях. И не обязательно сумма депозита должна быть внушительной. Если открыть личный сберегательный или депозитный счет в том учреждении, которое внесло данные о просрочках, можно повысить лояльность банка и заодно поднять свой рейтинг.
Проверенный метод
Все вышеописанные методы требуют определенного времени. Однако существует и еще способ, как правильно очистить кредитную историю. Необходимо обратиться в специализированную структуру, которая занимается такими вопросами. Стереть плохие данные можно, воспользовавшись услугами кредитного брокера или банковского инспектора. За определенную плату такие специалисты вносят изменения, после чего клиент сможет взять заем. В БКИ также есть ответственные люди, которые помогают решить проблему в пользу клиента, но также за вознаграждение. Это затратный способ и не всегда легальный, но оперативный и эффективный.
Иной способ – это доказать свою состоятельность, предоставив справки или выписки с текущих счетов, которые подтвердят надежное положение и возможность выплачивать займы в будущем.
Чтобы история оставалась белой список: что для этого необходимо?
Идеальный способ исключить подобные ситуации в будущем – не допускать просрочек платежей. Часто банки дают возможность реабилитироваться своему клиенту, если он выполнит ряд требований – внесет одним платежом определенную долю ссуды или погасит задолженность не позднее зафиксированной в допсоглашении даты. По умолчанию же клиенту дается порядка 5 дней на то, чтобы внести средства (по телу кредита и его процентам).
Еще одна возможность оставаться всегда «чистым» — это брать ссуды только в небольших банках, которые ценят и дорожат каждым своим клиентом и не вносят плохую информацию в реестры.
Оцените автора
