Ипотечное кредитование – это реальный шанс для многих стать владельцем своего собственного жилья. Однако грянувший кризис сделал такую покупку рискованной. Опасности для заемщиков сокрыты в:
- увеличившихся процентных ставках, что означает удорожание кредита;
- повышенных рисках, связанных с нестабильной экономической ситуацией в стране, когда может вырасти ставка по займу;
- нестабильной ситуацией на рынке недвижимости, когда стоимость приобретенной квартиры уже через несколько месяцев значительно упадет.
Оценив свои риски и возможности, следует решить, стоит ли брать ипотеку.
Риски ипотеки: что важно учитывать?
Специалисты области советуют с большой осторожностью принимать решения о взятии ипотечного кредита. Существует большая вероятность, что взятые обязательнтсва будут грозить большими проблемами в будущем.
Валютная ловушка
О финансовой опасности кредитования свидетельствуют случаи со многими валютными заемщиками. Предварительно не оценив, стоит ли брать ипотеку в иностранной валюте, они стали заложниками ситуации, когда нацвалюта резко упала в цене. Часть заемщиков, которые не в состоянии вернуть тело кредита и начисленные по нему ставки, рискуют остаться без приобретенного жилья. Важно!
Государство применяет некоторые инструменты, чтобы решить ситуацию в пользу заемщиков, все же клиенты банков вынуждены платить огромные средства по валютным долгам.
Плавающая ставка
Еще одна опасность ипотечного кредитования, которая должна заставить потенциального заемщика задуматься,стоит ли сейчас брать ипотеку. Такие программы столь же рискованные, как и валютные, поскольку подразумевают учет определенных рыночных показателей. В ставку закладываются базовые (фиксированный) процент и плавающий индекс, который и делает показатель переменным.
Внимание! Опасность такого финансирования кроется в нестабильности экономической ситуации и возможном росте инфляции в будущем. Если такое случится, в будущем будет в большую сторону меняться ставка.
Обманчивое снижение
Решая, стоит ли брать ипотеку, следует принять во внимание риски предложений, по которым заемщикам предлагается заплатить за пониженные ставки. Причем уровень комиссий внушительный — может достичь 1,5–7%. Если заемщик собирается брать ссуду на большой срок, то такая оплата поможет сэкономить небольшую сумму. В случае досрочного погашения займа клиент банка не получает никакой выгоды от такого предложения.
Нюансы рефинансирования: есть ли шанс воспользоваться программой?
Финансовый рынок пестрит предложениями рефинансирования кредитных программ. Стоит ли брать новую ипотеку, ведь реально проценты снижаются только на первые несколько лет, после чего банк будет настаивать на переходе на плавающую ставку. Такая же программа предлагается, если кредитная организация тесно сотрудничает с застройщиками.
Внимание! Льготные ставки недолговечны – они действуют всего 1–2 года. Даже в случае общего снижения ставок заимодатель редко соглашается на программу рефинансирования.
Как оценить свои возможности?
Чтобы правильно и взвешенно решить, стоит ли брать ипотеку, следует руководствоваться несколькими критериями. В расчет принимаются такие показатели:
- Уровень доходов, который включает все финансовые притоки за месяц. Чем выше такой показатель, тем реальнее получить заем и вовремя его выплатить.
- Соотношение предстоящих выплат и реальных доходов. Не рекомендуется превышать максимальное значение в 30–40%, хотя некоторые банки исходят из расчета 70%. Но оставшейся суммы может не хватить на предстоящие хозяйственные, бытовые, медицинские расходы.
- Собственный капитал, который послужит первоначальным взносом. Необходимо иметь запас в 10–30% от общей стоимости квартиры.
Внимание! Некоторые финорганизации готовы предложить клиентам программы, по которым выдается 95–100% от стоимости, но за такую услугу будет выставлен большая ставка.
Не стоит забывать о постоянных своих расходах, чтобы правильно спланировать свой бюджет, после чего решить,стоит ли сегодня брать ипотеку.
Проблемы ипотеки: как их предотвратить?
Досрочное погашение
Возможность заблаговременно внести сумму для перекрытия кредита есть не у всех заемщиков. Следует заранее узнать о такой возможности.
Погашение всех обязательств
Это следует сделать перед оформлением нового кредита, поскольку предыдущие долги могут стать препятствием для внесения взносов по новым обязательствам.
Накопления
Решать, стоит ли сейчас брать ипотеку, без накоплений – дело рискованное. Банк может отказать в предоставлении услуги, да и первоначальный взнос позволяет снижать процентные ставки. Создавать денежный запас специалисты советуют в размере от 6 своих зарплат.
Способ сохранения платежеспособности
Чтобы защитить себя, рекомендуется застраховать не только квартиру, но и возможную потерю трудоспособности. Следует предварительно уточнить у банковского инспектора о такой услуге.
Если возникают материальные затруднения
Большой ошибкой является уклонение от общения с заимодателем при возникновении финансовых затруднений. Размер долга будет расти за счет начисленных пеней и штрафов, и проблему не решит отключение телефонов. Самое верное решение – это обращение в финорганизацию для совместного решения создавшейся проблемы.
Как досрочно погасить ипотеку?
Для погашения своих ипотечных долгов следует написать письмо в банк. Делать это необходимо заблаговременно – за 30–60 дней. В обозначенный в заявлении срок необходимо внести остаточную сумму по телу кредита и все начисленные проценты.
Досрочное погашение может таить «подводные камни»:
- Страховой взнос – возместить можно только стоимость оплаченной, но не использованной услуги.
- Справка о досрочном погашении – ее следует заказывать сразу после закрытия долга. Справка становится доказательством исполнения условий договора.
- Некоторые заемщики могут установить штраф за досрочное погашение или указать минимальный размер взноса.
