Ипотека под материнский капитал: как использовать этот инструмент

Суть данного финансового инструмента

Покупка жилья – это большая единовременная трата. Она недоступно большинству наших сограждан, а особенно тем, кто вынужден нести расходы, связанные с воспитанием собственных детей. Выход — кредит. Ипотека под материнский капитал – эффективный способ удешевить такой заем. Фактически этот инструмент представляет собой начисление на счет семьи из Пенсионного фонда определенной законом суммы при условии, что родители завели 2-х (или большее количество) детей.

Ежегодно материнский капитал переоценивается, чтобы исключить влияние инфляции. В 2015 году его сумма превысила 450 тыс. рублей, а в 2016 составит около полумиллиона.

Что нужно знать о материнском капитале

Единственно возможное направление трат предоставляемых государством средств – ипотека с использованием материнского капитала на приобретение жилья. Форм такой ипотеки может быть несколько, но покрыть за счет этого инструмента автокредит, потребительский или даже покупку дачи – не получится.

Допустимо использовать материнский капитал при долевом участии в строительстве. Материнским капиталом можно даже оплатить жилье, которое покупается без привлечения заемных средств. Чаще всего в этом случае покупателю «квазикредит» выдает работодатель. Затем этот долг гасится за счет поступления из Пенсионного фонда.

Материнский капитал допустимо оформлять на любого из родителей. Кроме того, если кто-то из семьи имел ипотеку до женитьбы, то он может переоформить недвижимость в долевую собственность со всеми членами своей семьи, после чего такая ипотека материнский капитал допускает использовать как средство погашения долга. Этот же принцип распространяется на недвижимость, которую семья приобрела в кредит до рождения второго ребенка. После выделения доли ребенка материнский капитал можно использовать, чтобы сократить размер оплат по взятому кредиту.

Если кредит и начисленные Пенсионным фондом средства числятся на разных суругах, то при использовании материнского капитала в Пенсионном фонде оформляется обязательство выделить доли в недвижимости всех членов семьи. Пенсионный фонд следит за его исполнением.

Погашение ипотеки материнским капиталом: особенности и нюансы

Ипотека под материнский капитал может быть использована в двух основных вариантах:

• для покрытия обязательного первого взноса по займу,
• для уменьшения тела самого кредита.

До недавнего прошлого первоначальный взнос материнским капиталом закрывали, только если второй ребенок достигал трехлетнего возраста. А выплачивать тело кредита допускалось без подобной оговорки. Сейчас ипотека под материнский капитал не имеет таких ограничений.

Надо понимать, что ипотека с использованием материнского капитала позволяет избежать выплаты первоначального взноса (на который многим тяжело накопить) путем получения второго кредита. Первый кредит – ипотечный, второй – банковский кредит на покрытие требований по первоначальному взносу.

Пока банкирам не придет перечисление Пенсионного фонда, заемщику придется обслуживать оба кредита. Причем по второму процент может быть немаленьким. Таким образом, подобное использование материнского капитала – не самое рациональное.

Выбор банка и необходимые документы

Чтобы оформить ипотеку под материнский капитал, заемщик или созаемщики должны соответствовать довольно стандартному набору требований:

1. быть трудоустроенными, получать достаточный для погашения долга доход, иметь официальное подтверждение денежных поступлений,
2. иметь удовлетворяющий банк стаж работы (чаще всего хватит шести месяцев на текущем месте работы, но испытательный срок банкиры не согласятся учесть),
3. не иметь собственного жилья,
4. предоставить позитивную кредитную историю.

Ипотека под материнский капитал требует оформления ряда документов. В первую очередь придется определиться с банком и выбрать приемлемые условия кредита. Ипотека, материнский капитал – с этими инструментами работают не все финансово-кредитные учреждения. Некоторые же стремятся завысить процентную ставку для таких клиентов. Предварительно нужно изучить рынок ипотечного кредитования, сравнить предложение конкретного банка и других финансово-кредитных учреждений.

На момент написания материала из крупных отечественных банков ипотеку под материнский капитал предоставляли «Сбербанк», «ВТБ24», «Банк Москвы», «Юникредит» и DeltaCredit. Процентные ставки колебались в пределах 12-14%. Сроки, на которые выдаются деньги, — 20-30 лет. Приобрести было можно:

• новостройку,
• строящуюся недвижимость,
• квартиру с рук,
• коттедж.

После того как определились в каком банке будет проведено погашение ипотеки материнским капиталом, потребуется оформить заявку на предоставление кредита и запросить у банкиров справку об оформлении заявки. Заемщику выдадут ее оперативно и без каких-либо колебаний, так как заявка не обязывает еще банк предоставить деньги.

Получение материнского капитала оформляется в Пенсионном фонде специальным сертификатом. Сотрудникам фонда нужно будет предоставить документы:

• ранее оформленную заявку на получение ипотечного кредита,
• данные по жилью, которые планируется купить за счет кредитных средств,
• паспорта созаемщиков,
• заявление на перевод денег.

Копия полученного сертификата направляется в банк, в котором произойдет погашение ипотеки материнским капиталом. Если удалось успешно подписать соглашение о займе и заверить договор на покупку «квадратных метров», то дальше нужно провести регистрацию жилья в реестре имущественных прав на недвижимость. Весь полученный в итоге комплект документов заемщик передает в Пенсионный фонд, после этого деньги будут зачислены банку-кредитору, и обязательства клиента перед банком существенно понизятся.

Обратная сторона медали или Проблемы использования материнского капитала

Ипотека под материнский капитал имеет две негативные черты. Во-первых, не все банки дают возможность обеспечить этим активом первоначальный взнос. Во-вторых, выделение в квартире долей детей – обязательно.

Квартира, купленная за счет материнского капитала, едва ли будет принята каким-либо банком в будущем как залоговое имущество при оформлении последующих ипотечных кредитов. Проблема в том, что несовершеннолетние совладельцы не могут подписать кредитный договор, и их доля не может выступить в качестве залога. Такое «дробление» собственности крайне неудобно.

Разумеется, что такие условия для банка неприемлемы. Реализовать данное залоговое имущество в случае невыплаты кредита будет нереально.

Некоторые особенности оформления ипотеки с использованием материнского капитала

В настоящий момент материнский капитал – предельно выгодный инструмент. Причина такого положения в том, что он ежегодно индексируется. Предположительно этот показатель в 2016 году достигнет существенной величины (не исключено, что в 10-15 пунктов) из-за экономического спада и удорожания импорта.

А цены на квартиры уменьшились. Причина этого – перегрев соответствующего российского рынка. Последние 5-6 лет рост затрат на строительство превышал рост доходов россиян. Квартиры воспринимались как направление инвестиций. Имел место рыночный «пузырь». Теперь наступила фаза резкого падения. Кризис толкнул цены вниз, предложение намного обогнало спрос. В итоге к концу 2016 – началу 2017 за счет материнского капитала реально будет оплатить существенную часть квартиры. Особенно, если приобретение делается в провинции.

Важно! Данный актив не ликвидирует право на налоговый вычет – уменьшение суммы уплачиваемых подоходных налогов на сумму выплат по кредиту.

Оцените автора